Чи доступна іпотека в Польщі для українців та як її оформити – сьогодні розповість сервіс TransferGo.

Варто знати Медичні послуги в Польщі: як купити ліки за рецептом та інші корисні поради

Іпотека у Польщі: основні положення

Польське законодавство регулює сферу іпотечного кредитування лише загалом. Тому вимоги та умови оформлення кредиту в банків можуть відрізнятися та змінюватись залежно від економічної ситуації в країні.

Узагальнюючи банківські пропозиції щодо іпотечного кредитування, можна виділити:

  • іпотеку можна взяти для будівництва будинку чи прибудови, купівлі чи ремонту квартири / будинку, купівлі земельної ділянки чи гаража;
  • перший внесок становить мінімум 10 – 20% від загальної вартості нерухомості;
  • термін погашення кредиту варіюється від 5 до 30-35 років.

Щомісячна сума, яку необхідно сплачувати за іпотечним кредитом, залежить від таких процентних ставок:

  • RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) – саме річна відсоткова ставка.
  • WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) – це відсоткова ставка, за якою банки надають кредити іншим комерційним банкам. Вона систематично коригується, тому впливає на розмір щомісячного платежу. До кінця 2021 року ставка WIBOR була стабільною. Але з початку 2022 року стала стрімко зростати, що значно вплинуло на відсотки за іпотечними кредитами. Платежі збільшилися від кількох сотень до кількох тисяч злотих.
  • Маржа – постійна складова, встановлюється банком під час видачі кредиту, залежить від суми кредиту, обсягу індивідуального вкладу та купівлі додаткових товарів із пропозицій банку.

Банки пропонують оформити кредит за фіксованою або плаваючою відсотковою ставкою. Фіксовану ставку можна використовувати 5 років. Яка вигідніша – важко сказати. Все залежить від ставки WIBOR, що коригується кілька разів на рік.


Умови кредиту на житло можуть змінюватися залежно від економічної ситуації в країні / Фото unsplash

Вимоги до українців, які хочуть оформити іпотеку у Польщі

Для кожного банку головне – переконатися, що клієнт може вносити платежі по кредиту. Банк ретельно перевірятиме документи, що підтверджують наявність легального стабільного доходу відповідного рівня, а також інші обставини, що впливають на платоспроможність: контракти на роботу, карти побиту, наявність інших кредитів, кількість членів сім'ї на утриманні. Крім того, банк вивчатиме кредитну історію, якщо вона є.

Більше шансів отримати кредит у власників Карти сталого побиту та Довгострокового резидента ЄС. Іпотеку оформлюють і українцям, які мешкають за тимчасовим посвідкою на проживання. Основна вимога банків – карта побиту має діяти мінімум 1 рік.

Згідно з польським законодавством, у деяких випадках іноземцю може знадобитися дозвіл на купівлю нерухомості. Це стосується насамперед придбання нерухомості у прикордонних районах, а також придбання сільгоспоб'єктів, земельних ділянок та приватних будинків. Процес отримання дозволу триває понад пів року. Важливо звернути на це увагу при купівлі будинку чи сегмента (таунхауса), оскільки у певних випадках потрібно право викупу прилеглої землі. Банки зазвичай не погоджуються чекати на цей дозвіл, тому такі варіанти краще не розглядати. Більше про дозвіл на купівлю нерухомості можна прочитати тут.

Основний пакет документів для подання заявки на іпотеку включає:

  • паспорт та карту побиту;
  • прописку;
  • номер PESEL;
  • підтвердження джерела доходу (банківська виписка за 6 – 12 місяців; трудовий договір, що діє ще щонайменше рік);
  • для підприємця – довідку про доходи за 1 – 2 роки, довідку про сплату податків тощо.

Рішення про видачу кредиту зазвичай ухвалюється протягом 2 – 3 тижнів.


Іноземцям доступна іпотека в Польщі / Фото pexels

Також потрібно бути готовим до додаткових витрат. Наприклад, варто буде сплатити податок на цивільно-правові дії у розмірі 2% вартості нерухомості при купівлі на вторинному ринку.

Крім цього, покупець має замовити незалежну оцінку ринкової вартості нерухомості (operat szacunkowy). На підставі оцінки банк встановить розмір маржі, а також буде прораховано страховку. Часто банк радить фірму, де можна замовити незалежну оцінку. Середня вартість оцінного обстеження квартири коливається від 400 до 650 злотих. Оцінка будинку обійдеться приблизно у 1000 злотих.

За послуги нотаріуса доведеться віддати ще близько 2000 злотих. Слід пам'ятати, що відвідування нотаріальної контори може тривати 2 години й більше, оскільки нотаріус повинен прочитати весь договір. Якщо покупці не володіють польською вільно, то обов'язково має бути перекладач. Його послуги також потрібно сплатити.

При купівлі квартири в будинку, що будується, до нотаріуса доведеться йти двічі, тому що в такому випадку підписується два договори. Перший – договір про наміри (umowa deweloperska), оскільки будинок ще у процесі будівництва. Після здачі в експлуатацію та отримання ключів від квартири – договір передачі права власності на житло (akt prawa wlasności). Покупець оплачує послуги нотаріуса двічі.

Також потрібно буде придбати страховку на нерухомість. Якщо житло тільки будується, то банк вимагатиме додаткову страховку за підвищений ризик.

Калькулятори для розрахунку іпотечних платежів польських банків:

З питань оформлення іпотеки також можна звернутися до іпотечного брокера. Він допоможе розібратися у пропозиціях різних банків та підтримає на кожному етапі.


При оформленні іпотеки слід розраховувати на додаткові витрати / Фото pexels

Важливі моменти оформлення іпотеки

  • Після оформлення іпотеки необхідно подати заяву до суду на отримання офіційного права власності на нерухомість (присвоєння номера księgi wieczystej).
  • До суми кредиту на житло можна додати суму на ремонт, вбудовані меблі, сантехніку, вбудовану побутову техніку. Для цього банк попросить скласти кошторис.
  • Іпотечний кредит можна рефінансувати, тобто "продати" іншому банку на більш вигідних умовах.
  • При продажу житла, придбаного в іпотеку, і якщо не планується інша іпотека, протягом перших 5 років від моменту отримання права власності доведеться сплатити прибутковий податок.